INFORMAZIONI SULLA ASSICURAZIONE

Il contratto assicurativo e’ disciplinato dalla legge. La  definizione che fornisce il Codice Civile (art. 1882) e’ la seguente:

“L’assicurazione e’ il contratto col quale l’assicuratore, verso il pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro ……”

Con il contratto di assicurazione si trasferisce su un soggetto terzo (l’assicuratore) il rischio patrimoniale di un evento incerto (sinistro) dietro il pagamento di un corrispettivo (premio) che e’ funzione della probabilita' che si verifichi il sinistro stesso. Piu' e pobabile il verificarsi di un sinistro piu' sara' elevato il premio.

• assicuratore: è la società, autorizzata dalla normativa vigente, che si obbliga a risarcire un determinato danno verificatosi a seguito di un determinato sinistro;
• assicurato: è colui nell'interesse del quale e' stipulato il contratto di assicurazione
• contraente: e' il soggetto che stipula, con l'assicuratore,  il contratto di assicurazione e paga il premio. Puo' o meno coincidere con l'assicurato.
• beneficiario: e' colui che ricevera' il rimborso a seguito di un sinistro indennizzabile. Coincide di norma con l'assicurato o con i suoi eredi.

 Il premio di assicurazione e' il corrispettivo che percepisce l'assicuratore per tenere patrimonialmente indenne l'assicurato nel caso in cui si verifichi un determinato evento dannoso (sinistro).

• Se l’evento e’  molto incerto, il premio sara’ molto basso

• Se l’evento e’ quasi certo, il premio sara’ pari al risarcimento dovuto aumentato di tasse e dell’utile dell’assicuratore

• Perche’ l’assicuratore possa mediare i rischi, occorre che assicuri una moltitudine di eventi, tanto maggiore quanto minore e’ il rischio. Potra’ cosi incassare premi (singolarmente molto bassi) sufficienti a risarcire quel potenziale raro sinistro

• responsabilita' civile verso terzi (deriva dal principio che ogni soggetto che commette fatti dolosi o colposi che provocano ad altri un danno ingiusto e’ obbligato a risarcire tale danno)
• danni a fabbricati o cose
• danni a persone (infortuni, vita) 

• oggetto dell'assicurazione: e' indispensabile che sia formulato in maniera chiara. Meglio una formulazione "tutti i rischi salvo quelli esclusi". Una definizione non chiara espone l'assicurato al rifiuto del risarcimento per sinistri non presenti nella definizione dell'oggetto dell'assicurazione.
• Importo massimo risarcibile: e' un elemento che definisce il limite massimo che verra' risarcito per un determinato sinistro. Attenzione ai sottolimiti per specifiche configurazioni di danno (es: assicuro danni alla casa per 100 ml ma con il limite di 20 in caso di terremoto).
• Franchigia e scoperto: limitano la somma che verra' risarcita in caso di sinistro: la franchigia rappresenta una somma fissa che per ogni sinistro non verra' mai risarcita. lo scoperto indica una % di danno che non verra' mai risarcito.

NB maggiori limitazioni esistono alla garanzia, minore e' la copertura assicurativa e pertanto minore DEVE essere il premio pagato.

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