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istituti di credito e  BANCHE

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INFORMAZIONI SULLE BANCHE ED OPERAZIONI BANCARIE

Esistono molte forme di tassi di interesse tutte oggettivamente valide ma che portano ad un risultato finale  diverso anche a parita' del valore assoluto del tasso di interesse. Per confrontare due prestiti e' assolutamente necessario verificare che le definizioni di tasso  e  le formule di calcolo siano le medesime. 

I tassi di interesse possono essere classificati in base a:

• variabilita'  - e si distinguono tra VARIABILI nel tempo  in funzione di parametri (indici) e FISSI (per tutta la durata prevista, il tasso di interesse rimarra' quello stabilito)
• durata - vi sono tassi di interesse che coprono periodi molto differenti (ad esempio 1 giorno oppure 3 mesi oppure 1 anno ecc.).
• liquidazione - Vi sono tassi di interesse cosiddetti "nominali" i quali vengono applicati al periodo del prestito con una semplice divisione in base ai giorni. Vi sono altresi' tassi "equivalenti" che tengono conto degli interessi che maturano sugli interessi stessi (nel caso di un prestito con tasso annuale e liquidazione trimestrale, il tasso nominale produce piu' interessi di un tasso equivalente)  

• EURIBOR  Si tratta di un tasso interbancario (tasso al quale le banche si concedono finanziamenti tra di loro) quotato sulle principali piazze finanziarie d'eurolandia. E' riferito all'EURO.
• LIBOR si tratta di un tasso interbancario  quotato sulla piazza di Londra (e' riferito a molte divise tra cui l'euro, il dollaro, lo yen ecc.)
• PRIME RATE ABI Tasso fissato dall'ABI ogni 15 giorni (il 1° ed il 16 di ogni mese), rappresenta una media tra i prime rate di tutti gli Istituti di credito italiani. E' rivolto al mercato Italiano.
• RENDISTATO si tratta della media dei rendimenti di un paniere di titoli di stato 

• apertura di credito in conto corrente. Consente la massima flessibilita' di utilizzo a fronte di un tasso di interesse assai elevato. Attenzione, in genere la banca puo' chiedere il rientro dal prestito in qualsiasi momento ("fido a revoca").
• anticipo fatture. Consente di ottenere un finanziamento pari ad una percentuale delle fatture presentate, in genere il 70-80%, fino alla scadenza delle fatture stesse. Il tasso e' migliore di una apertura di credito in conto corrente semplice. Nessuna flessibilita' di utilizzo: il finanziamento viene erogato subito  integralmente con la possibilita'  di andare attivi sul conto corrente ordinario.
• anticipo su presentazione Ricevute Bancarie (spesso chiamato anticipo SBF o semplicemente "Salvo Buon Fine"). Ve ne sono di due tipi: gestione a "conto unico" e gestione ad "anticipo". La prima (conto unico) si presenta come un allargamento temporaneo (fino alla scadenza delle RB) del fido di conto corrente regolata ad un tasso generalmente molto buono. La seconda si presenta come una anticipazione delle RB e risulta pertanto assai rigida (vedi anticipo fatture) a fronte di un tasso solo marginalmente migliore.
• finanziamenti a breve termine (3-18 mesi). A fronte di una scarsa elasticita' (l'importo viene erogato e rimborsato secondo regole concordate,  fisse e prestabilite) il tasso di interesse risulta assai interessante, soprattutto con alcuni Istituti di credito in alcuni periodi dell'anno (in genere 30 giugno e 31 dicembre)

• affidabilita' (standing) del debitore: piu' la banca percepisce come rischioso un debitore, maggiore sara' il tasso di interesse applicato.
• costo del denaro raccolto dalla  banca: una raccolta di  denaro prevalentemente da privati cittadini  ed a basso costo, consentira'  di applicare tassi di interesse inferiori.
• politica della banca: la necessita' di incrementare la propria quota di mercato puo' indurre alcune banche ad abbassare il costo del denaro, soprattutto in alcune fasi dell'anno (30 giugno e soprattutto 31 dicembre)

A titolo esemplificativo, il,livello dei tassi nominali annui (variabili) applicati alle varie forme di prestito per una media impresa sana sono i seguenti (il parametro di riferimento e' per tutti l'euribor 3 mesi):